Oppussing er en av de vanligste grunnene til at nordmenn tar opp forbrukslån. Ikke alle ønsker å bake oppussingen inn i boliglånet, nemlig. Besøker man finanskonsernet Eika sin nettside kan man snappe opp mange gode tips til å finansiere oppussingen av hjemmet. Hvorvidt det er lurere å ta opp forbrukslån for å få råd til å pusse opp, snarere enn å bruke boliglån, kommer helt an på den enkelte låntakers økonomiske situasjon.
De fleste banker krever at man har mindre enn 60 % av boligverdien i lån for å kunne bake inn lån til oppussing i det. Dessuten kreves det ofte taksering av leiligheten/huset hvis hjemmet er mindre enn 2 år gammelt. Uansett er det først og fremst nedbetalingstiden som har størst innvirkning på hvilken lånetype som er mest gunstig. Forbrukslån er kjent for sin ganske høye rente, men jo fortere man klarer å nedbetale lånet, desto billigere blir det.
Finn markedets beste tilbud
Forvisser man seg om at man raskt klarer å nedbetale forbrukslånet, kan det være en god idé å søke om det. Da må man gjøre en vurdering av egen privatøkonomi. Lager man seg et månedlig budsjett hvor en finner ut hvor mye man har til overs hver måned til bruk på lån, kan man selv regne ut hvor lang tid nedbetalingen vil ta. Dernest gjelder det å finne det beste forbrukslånet på markedet.
Dette gjør man ved å sammenligne tilbudene man får, og tilbud får man ved å sende søknader til flere banker. Gjør man dette via en låneformidler, kan man med én søknad få svar fra flere aktører. Bankene man sender søknader til vil kredittsjekke den enkelte søkeren, og gi tilbud ut ifra hvor betalingsdyktig de synes søkeren virker. De ulike långiverne stiller ulike krav til søkere, hvilket betyr at den enkelte får høyere kredittscore hos noen banker enn hos andre.
Kredittsjekk og krav
Selv om ingen långivere er like i henhold til kriterier de stiller til søkere om forbrukslån, finnes det noen krav som er svært vanlige. En tommelfingerregel sier at dersom man har betalingsanmerkninger, får man ikke innvilget lån. I tillegg er det vanlig at banker forventer en brutto årsinntekt på 200 000 kroner, selv om dette også varierer. Av selvstendig næringsdrivende forlanges det gjerne tre år med lignet inntekt. Vanligste aldersgrense for forbrukslån er 23 år.
Noen godtar imidlertid 18 år gamle søkere; andre kan kreve at man er 25. Mange banker stiller krav til tre år som norsk statsborger, mens andre går god for søkere så lenge de finnes i Folkeregisteret. Jo flere krav man møter, desto høyere kredittscore vil man få. En kredittscore er mellom 0 og 100. For bankenes vedkommende gir kravene en pekepinn på hvorvidt den enkelte søker kan regnes som en sikker betaler.
Oppussing som investering
Man kan spørre seg selv hvorvidt det er nødvendig å pusse opp hjemmet, før man søker lån. Mange ser på oppussing som en luksustrend, men det kan i lengden bli dyrere å la hjemmet forfalle. Kjøper man en bolig med et rom eller område som trenger utbedring, er det lurt å få gjort noe med problemet så raskt som mulig. Det samme gjelder for øvrig boliger man har eid lenge. Oppussing kan fort regnes som en investering.
Boligen blir dessuten lettere å selge dersom alt i den ser bra ut. Oppussing øker verdien på boligen, og gir potensielle kjøpere bedre inntrykk på visning. Før man bestemmer seg for å ta opp lån, gjelder det å gjøre en vurdering på hva det er i boligen man trenger å gjøre noe med. Når man først har kommet i gang, er det fort gjort å få vann på møllen og ønske å gjøre mer enn nødvendig.
Nominell vs. effektiv rente
Har man bestemt seg for å ta opp lån – og begynt å lete etter tilbud – må man vite forskjell på nominell og effektiv rente. Førstnevnte er bankens grunnrente. Det er gjerne denne de reklamerer med, selv om den er misvisende. Den nominelle renten tar ikke diverse gebyrer med i beregningen, og er heller ikke justert ut fra søkerens kredittscore. Den effektive renten derimot, er den man som søker skal forholde seg til.
Denne betegner nemlig lånets totale kostnad. Den inkluderer nominell grunnrente, pluss gebyrer som termingebyr og etableringsgebyr. I tillegg er den individuell. Den effektive renten man ender opp med å få, er ikke nødvendigvis den samme som bankene oppgir på sine nettsider. Effektiv rente vil alltid være en del høyere enn den nominelle renten. Derfor er det uhyre viktig at det er den effektive renten man får ved kredittsjekk, man tar høyde for.
Oppsummering – forbrukslån til oppussing
- Oppussing er en av de vanligste grunnene til at nordmenn tar opp forbrukslån
- Man bør også se etter håndverkere med god kundevurdering
Mange velger å ta opp forbrukslån for å kunne pusse opp boligen, heller enn å bake det nye lånet inn i boliglånet. Har man planer om å nedbetale forbrukslånet raskt, kan dette lønne seg. Man skal vite en del om forbrukslån for å gi seg selv best sjanse til å lykkes med det. Det gjelder å sammenligne tilbud, orientere seg om effektiv rente og sørge for å komme best mulig ut av bankenes uunngåelige kredittsjekker.
For å få innvilget et refinansieringslån, må man gjennom en kredittvurdering. Hva resultatet på denne vurderingen blir, vil ha mye å si for om man får innvilget søknaden sin. Noen av faktorene som vurderes er inntekt, jobbsituasjon og bosituasjon. Det er et krav om at man har en betalingsevne som er god nok, og da må man ha en form for fast inntekt hver måned.
Mange banker stiller et minstekrav til inntekt, og man må ofte tjene fra 150 000 til 250 000 kroner for å få innvilget lån. Det er verdt å vite at man ofte må ha en viss stillingsprosent for at banken skal vurdere å låne ut penger, og det vil ikke være nok å bare ha en vikarstilling. Man må kunne vise til sikker betjeningsevne.
Noe som er viktig å tenke på, er det månedlige terminbeløpet. Gjennom å ha kontroll på dette, vil man kunne ha full oversikt over økonomien sin. Terminbeløpet består av renter, avdrag og eventuelle gebyrer. En termin er vanligvis en måned.
En lånekalkulator vil gi deg et overblikk over hvor mye man kan få i lån. Den eksakte summen man kan få avhenger blant annet av hvilket type lån man ønsker. Et